Eindelijk innovatie op de pensioenmarkt voor zzp’ers
AMSTERDAM – Tijdens de Dag van de Zelfstandige, alweer een half jaar geleden, vond er een levendig debat plaats over pensioen, toch geen gemakkelijk onderwerp. Technisch, ingewikkeld en maar moeilijk te doorgronden. Voor de meeste zzp’ers is het vooral ook iets van later. Ik snap dat wel. Maar het zorgen voor een oudedagsvoorziening die je op latere leeftijd in staat stelt een plezierig leven te leiden, is wel iets om nu over na te denken.
Pensioen opbouwen is nodig, maar voor zzp’ers is het aanbod smal. De keuze bestaat uit bankspaarproducten, lijfrentepolissen of eigen beheer voor de groep DGA’s. Deze producten zijn weinig transparant of er zijn allerlei bijkomende kosten (woekerpolissen, weet u nog?). En de flexibele inleg waar iedereen om roept, blijft uit. Sinds kort kunnen zelfstandigen vrijwillig tien jaar verzekerd blijven in het pensioenfonds van de oude werkgever. Maar dat is slechts een stap vooruit voor de zzp’er die uit loondienst komt. In april deed ik daarom op deze plek een oproep aan marktpartijen om ‘out of the box’ te denken en te komen met nieuwe vormen van vrijwillige, laagdrempelige en begrijpbare pensioenregelingen.En kijk, er is nu ook bij ons een nieuw en innovatief product, de premiepensioeninstelling, PPI. Een PPI heeft als voordeel dat het laagdrempelig is en uitgaat van collectiviteit. De ingebrachte gelden worden belegd: het is dus geen verzekering. Hiermee is weliswaar de eindsom niet gegarandeerd, maar het product is wel transparant en kostenefficiënt. De wet die regelt dat de PPI op de markt komt gaat 1 januari in. Hoera! Mijn wens is uitgekomen.Helaas, was het maar waar. De PPI zou een prachtinstrument zijn. Maar (groepen van) zelfstandigen mogen er geen gebruik van maken van de wetgever, het is alleen bedoeld voor werknemers. De politiek heeft hier in mijn ogen een kans laten liggen. Nota bene: de oorsprong van de PPI is een Europese richtlijn waarin zelfstandigen specifiek wel zijn opgenomen. En saillant detail: in andere lidstaten hebben zzp’ers wél toegang tot een aanvullende pensioenregeling. In theorie kunnen zij daarmee deelnemen aan een Nederlandse PPI en op die manier profiteren van Nederlandse inleg, maar de zzp’ers in Nederland zelf niet!Be Frank (een samenwerking van Delta Lloyd en Binck Bank) is de eerste die met een PPI op de Nederlandse markt is gekomen. PZO en Be Frank gaan nu samen onderzoeken hoe zzp’ers toch toegang kunnen krijgen tot dit of een vergelijkbaar product. Want linksom of rechtsom: het is de hoogste tijd voor meer innovatie op de pensioenmarkt voor zzp’ers. Wij bepalen liever zelf waar we ons pensioen in opbouwen. Dan moet er wel wat te kiezen zijn.
bron: De Telegraaf, Esther Raats-CosterVoorzitter Platform Zelfstandige Ondernemers en SER-lid
Hypotheek loden last na pensioen
KOSTENPLAATJE NIET INGESTELD OP KARIGER INKOMEN
door Natasja de Groot
Consumentenorganisaties en hypotheekdeskundigen trekken hierover aan de bel.
Het pensioeninkomen van de Nederlandse huishoudens wordt almaar kariger, terwijl de hypotheeklast na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd veelal nog doorloopt. Hierdoor komt een grote groep op zijn oude dag in de financiële problemen en moet wellicht noodgedwongen het huis verkopen.
Afgestemd
Volgens directeur Ron Bavelaar van De Hypotheekshop gaan veel mensen nog altijd uit van 70 procent van hun laatst verdiende loon als pensioen en daarop is in het verleden ook de hypotheeklast afgestemd. „Dat beleggingsresultaten tegenvallen en pensioenregelingen versoberen, hebben hypotheekadviseurs tien jaar geleden niet voorzien en meegenomen in het financiële plaatje van de klant. Adviseurs nemen dat tegenwoordig wel mee in berekeningen en dan blijkt dat sommige mensen flink moeten aflossen om straks de maandlasten te kunnen betalen.”
Ook Vereniging Eigen Huis vreest voor de financiële situatie van deze groep. Volgens een zegsman kan het alarmerend zijn voor huiseigenaren die een volledig of deels aflossingsvrije hypotheek hebben. „Na de looptijd van de hypotheek van 30 jaar valt het voordeel van de hypotheekrente weg. Als woningeigenaren dan nog een deel van de hypotheeksom moeten aflossen, neemt hun maandlast fors toe. En met een kariger pensioen kan dat grote financiële problemen opleveren.”
Informeren
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt woningbezitters die nog een hypotheek hebben lopen als ze de gepensioneerde leeftijd bereiken, om zich nu al te laten informeren over hun financiële situatie. „Als je er tijdig bij bent, heb je nog de gelegenheid maatregelen te treffen.”
„Veel mensen die nu een hypotheek hebben lopen, hebben geen idee van de problemen. Met name mensen die werkzaam zijn in het mkb en een pensioen in de vorm van een beschikbare premieregeling hebben, kunnen van een koude kermis thuiskomen”, aldus Harrie-Jan van Nunen, commercieel directeur van De Financiële Makelaar en columnist op OverGeld.nl.
bron: De Telegraaf
Valt onder Hypotheek | 0 ReactiesKoopsom voor verrekening pensioen en lijfrente bij echtscheiding is belast
Een man en een vrouw gaan scheiden. Zij komen overeen dat de man de twee lijfrenteverzekeringen krijgt, waarvan hij verzekeringnemer is. Ter compensatie betaalt de man aan de vrouw de helft van de waarde van beide verzekeringen in een keer. De belastinginspecteur merkt de door de gewezen echtgenote ontvangen bedragen aan als aangewezen periodieke uitkeringen. Daarom ontvangt zij een navorderingsaanslag. De vrouw is het met deze aanslag niet eens en vraagt uiteindelijk de rechter om een oordeel.
Oordeel rechtbank
Rechtbank Breda oordeelt dat de inspecteur de betreffende wettekst juist heeft toegepast. De bedoeling is om bij verrekeningen van pensioen en lijfrente bij echtscheiding de belastingheffing zeker te stellen. De navorderingsaanslag blijft daarom gehandhaafd.
(Bron: Rechtbank Breda, LJN: BR1489, AWB 10/3783, 10 juni 2011)
Verrekening of verdeling?
Als bij echtscheiding een periodieke uitkering wordt vervangen door een andere ontvangst is er sprake van verrekening. Deze ontvangst wordt dan bij de verkrijger als een aangewezen periodieke uitkering aangemerkt en belast. Als de periodieke uitkering zelf wordt gedeeld door beide ex-echtgenoten, dan is sprake van verdeling. Verdeling vindt fiscaal geruisloos plaats, als beide ex-echtgenoten een gelijk deel krijgen. Dat is bijvoorbeeld het geval bij pensioenverevening.
Aantekening Fiscale Zaken:
Niet alleen verrekeningen van lijfrenten zijn belast, maar ook die van pensioenrechten en andere inkomensvoorzieningen waarvan de premies eerder zijn afgetrokken. Voor de betaler van de verrekening zijn de betaalde bedragen als uitgave voor een onderhoudsverplichting (persoongebonden aftrekpost) aftrekbaar. Deze aftrekbaarheid was dus niet in geding. (bron: ZwitserLeven)
Valt onder echtscheiding, Lijfrente | 0 Reacties
Pensioen-bv mislukt door gebrekkige zorgplicht bank
Een vermogensbeheerder, een bank, belegt meer dan de helft van het pensioengeld van een dga in de Lehman Brothers. De rechter vindt dit in strijd met de zorgvuldigheid die de bank in acht moet nemen bij het beleggen met pensioengeld.
De onderliggende aandelen werden niet verkregen. De Note heeft een looptijd van acht jaar en voorziet in een hoofdsomgarantie op de einddatum. In 2008 gaat Lehman Brothers echter failliet, waardoor de pensioen-bv schade lijdt.
De rechtbank is van oordeel dat de bank gelet op de gegeven adviezen haar bijzondere zorgplicht heeft geschonden en op grond daarvan aansprakelijk is voor de geleden schade.
Zorgplicht
Vermogensbeheerders hebben een zorgplicht tegenover de klant. De klant moet beschermd worden tegen de gevaren van lichtvaardigheid of gebrek aan inzicht. Betreft het pensioengeld, dan worden nog hogere eisen gesteld aan deze zorgplicht. In deze zaak oordeelde de rechter dat het met pensioengeld beleggen in slechts één product (een Lehman Brothers Note) strijdig is met de door een zorgvuldige belegger in acht te nemen spreiding in een beleggingsportefeuille.
Valt onder Pensioen | 0 Reacties
Werkgevers snappen ook niet veel van pensioen
20 juni 2011 – Veel Nederlandse werknemers zijn niet op de hoogte van de pensioenregelingen in hun bedrijf. Dat is niet zo vreemd want het pensioen is ‘iets voor later’ en het is een ingewikkeld onderwerp. Maar ook werkgevers worstelen ermee. Toch is het belangrijk dat zij goed op de hoogte zijn van de diverse regelingen. Een verkeerde keuze kan grote gevolgen hebben.
Ook voor werkgevers is het soms lastig om de verschillende pensioenregelingen voor werknemers te begrijpen. Welke moeten zij kiezen en wat zijn de gevolgen? Om werkgevers te helpen bij het krijgen van een goed pensioenadvies heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een folder gemaakt. Uit onderzoek van het AFM blijkt dat de kwaliteit van de pensioenadviezen aan werkgevers in het MKB slecht is.
Goed pensioenadvies voorkomt ellende
Een slecht pensioenadvies kan grote gevolgen hebben. Bijvoorbeeld als één van de werknemers in uw organisatie een ernstig ongeval krijgt en uw werkgever komt er dan pas achter dat de pensioenopbouw stopt bij arbeidsongeschiktheid. Of een werknemer overlijdt en er blijkt geen nabestaandenpensioen te zijn. In de Pensioenfolder (pdf) staan tips voor werkgevers om een goed pensioenadvies te krijgen. Zo staat in de folder waar uw werkgever op moet letten bij het inschakelen van een pensioenexpert. Ook kunt u erin lezen welke risico’s werknemers lopen als het pensioen niet goed geregeld is.
Trefwoorden: Pensioen, Goed werkgeverschap
Bron: BV Rendement
Valt onder Pensioen | 0 Reacties